수술 안 한 척추 골절도 후유장애? 보험금 받을 수 있는 방법

척추 골절 후 수술 없이도 영구장애 판정을 받을 수 있는 현실적인 가능성과 보험 처리 기준 차이를 구체적인 사례와 함께 설명합니다. 자동차보험과 개인보험의 보상 차이도 함께 확인해보세요.

"보조기만 찼는데도 장애가 인정될 수 있다고요?"

생각보다 흔한 척추 골절. 특히 교통사고나 낙상처럼 예기치 않은 상황에서 갑자기 찾아오죠. 대부분의 사람들은 병원에서 수술이 필요 없다고 하면 안심합니다.

 

그런데 문제는 그다음이에요.

 

시간이 지나 보험금을 청구하려고 하자, 수술을 하지 않았다는 이유로 후유장해 보상이 어렵다는 얘기를 듣게 됩니다.

 

"치료는 잘 됐는데, 왜 보험금은 못 받는 거지?"라는 생각이 들죠.

 

이번 글에서는 수술을 하지 않아도 척추 골절로 후유장애를 인정받을 수 있는 근거와 실제 보험 처리 방식, 제가 직접 상담했던 사례들을 중심으로 정리해드릴게요.

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자동차보험과 개인보험, 후유장해 기준이 이렇게 다르다

맥브라이드 방식 vs 기형장애 기준

자동차보험에서는 후유장애 평가에 맥브라이드 방식을 사용합니다.

 

이 방식은 '노동 능력 상실률'을 중심으로 장애를 판단하기 때문에, 수술을 해서 척추를 고정하거나 유합을 했을 때만 영구장애로 인정받을 확률이 높습니다.

 

반면, 수술 없이 회복했다면 아무리 뼈 모양이 변형됐어도 "노동 능력에 큰 영향 없다"고 보게 되는 거죠.

 

반대로 개인보험에서는 척추의 형태 변화 자체를 장애로 봅니다. 즉, 척추가 찌그러진 채로 남았다면 그건 '기형'으로 간주돼요. 수술 여부보다는 엑스레이나 CT 상에서 뼈가 얼마나 찌그러졌는지가 핵심이 됩니다.

구분	자동차보험	개인보험
평가 방식	맥브라이드(노동력 상실 중심)	기형장애 기준
수술 유무 영향	수술하면 장애 인정 가능성↑	수술 안 해도 기형이면 인정
압박골절 보존치료	한시적 장애 인정 가능성	영구장애 인정 가능성

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수술 안 했는데도 장애 인정받은 실제 사례

압박골절 후 보존치료, 보험금 수령까지

예전에 상담했던 분 중 한 분은 60대 여성으로, L1번 척추 압박골절 진단을 받았어요.

 

당시 수술은 하지 않고 보조기 착용과 통원치료만 했는데, 엑스레이에서 뼈 높이가 심하게 찌그러져 있던 게 보험금 수령의 핵심 포인트였습니다.

 

치료 종료 후 정형외과에서 후유장애 진단서를 받았고, 진단서에 척추체 변형이 명확히 기재되어 있어 영구장애 12% 인정, 보험금으로 약 700만원을 수령했습니다.

 

저 역시 몇 년 전 교통사고로 허리뼈에 금이 갔을 때, 수술은 안 했지만 뼈가 살짝 찌그러져 영구장애 진단을 받았던 경험이 있습니다. 이건 정말 영상자료와 진단서 작성이 전부예요.

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장애 진단 받을 때 필요한 핵심 서류는?

3가지 필수 서류 확보가 관건

장애를 인정받으려면 서류 준비가 전부라고 해도 과언이 아닙니다. 특히 다음 세 가지가 기본입니다.

• 후유장해 진단서: 척추 압박 각도, 기형 여부 명확하게 작성
• X-ray 또는 MRI: 뼈의 찌그러진 상태가 시각적으로 보여야 함
• 경과 기록지: 언제부터 어떤 증상이 있었는지, 치료가 어떻게 진행됐는지 정리된 문서

이 중 하나라도 부실하면 보험사에서 장애 인정을 거절하는 경우가 많습니다. 특히 진단서는 의사가 작성해주는 문서이기 때문에, 진료 전에 미리 내용을 정리해 의사에게 설명하는 게 좋아요.

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보존치료냐 수술이냐, 보험금엔 어떤 차이가 있을까?

수술 유무보다 중요한 건 '기형의 존재'

앞서 말했듯 자동차보험은 '수술했냐 안 했냐'에 따라 판단이 갈리기 때문에, 수술을 안 했으면 후유장애 보상은 기대하기 어렵습니다.

 

그러나 개인보험은 찌그러진 뼈가 남았는지가 관건이에요.

 

또한 보존치료를 받았더라도 뼈가 원래 모양으로 완전히 돌아오지 않는 경우가 많기 때문에, 영상 자료를 기준으로 후유장해 진단이 충분히 가능합니다.

 

특히 보험사에서 많이 쓰는 기준은 척추체 높이가 정상 대비 50% 이하로 낮아졌는지 여부입니다. 이 기준을 넘으면 대부분 영구장애로 인정됩니다.

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결론: 수술 안 해도 보험금 받을 수 있습니다

척추는 우리 몸의 기둥이라서, 골절이 생기면 모양 자체가 변형되기 쉽습니다.

 

수술을 하지 않았더라도 척추 압박으로 인해 찌그러진 흔적이 남아 있다면, 그건 충분히 장애로 인정받을 수 있습니다.

 

제가 강조하고 싶은 건 딱 하나입니다. 진단서, 영상 자료, 그리고 전문가 상담만 잘 챙기면, 억울하게 보험금을 놓칠 일은 없어요.

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자주 묻는 질문 (FAQ)

Q1. 보존치료만 했는데도 보험금 청구가 가능할까요?

가능합니다. 개인보험에서는 수술 여부보다도 척추 형태의 변형이 더 중요하게 작용해요.

Q2. 진단서는 어떤 병원에서 받아야 하나요?

정형외과, 재활의학과에서 후유장해 진단서를 받아야 하며, 장애 기준에 맞게 상세하게 작성돼야 합니다.

Q3. 자동차보험에서도 장애 인정이 되나요?

수술을 하지 않은 경우 맥브라이드 방식상 한시적 장애 정도는 가능하지만, 영구장애 인정은 어려운 편입니다.

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